保险还能扛：住吗

　　每经记者｜潘婷

　　“最近收到货的大额商品都去假退货试试，自营店的，什么理由都行。”资深“羊毛党”刘洋(化名)在群里发出一张截图，上面显示已成功获得理赔款100多元。

　　《每日经济新闻》记者(以下简称每经记者)注意到，上述理赔是由“某某保险”为优质客户提供的服务。不过也有人表示，假退货并没有真正退款，只显示可以退一张优惠券。

　　每经记者获得的截图显示，一位消费者对在某购物平台购买的已签收商品申请退货后，弹出了协商留用商品可以获得退款补贴的选择框，该服务由某保险公司提供。

　　此类保险产品的设计初衷是什么？目前承保盈利情况如何？对于通过协商留用获得现金的“薅羊毛”行为，业内如何看待？每经记者就此展开了调查。

　　借协商留用获现金补贴

　　每经记者了解到，假退货是指消费者收到商品后点击“退货申请”，假意退还给商家，看能否协商留用并获得现金补贴。如果可以，就留用商品取消退货，以此获得现金补贴；如果不能则取消申请，不再退货退款，也就是正常购买商品不退货。

　　刘洋在群里发出攻略后，有群友开始查询自己在平台购买的商品能不能通过协商留用获得现金补贴。

　　“若不影响使用，为您申请5元品类优惠券，建议您留用商品。”一位消费者发出的图片显示，虽然没有收到现金，不过也获得了优惠券。

　　“保险给你赔钱，赔偿到余额里。不过得是到货的商品，如果没到货，点退款就直接给你退了。”刘洋告诉每经记者，退的钱可以提现。

　　有了先例，随后也有别的消费者通过该途径成功拿到现金留用补贴。

　　“感谢您选择留用商品，理赔款139元将在1~5个工作日向您支付，您可在钱包查看。”一位消费者提供的截图显示。

　　这个方法真的能“薅”到“羊毛”吗？

　　每经记者通过实际操作发现，时间太久之前的订单无法退款/售后，只有近期购买的部分已收货商品可以选择退货。部分商品显示可以获得优惠券补贴，也有可以获得现金补贴的商品。

　　其中一件商品的退货截图显示，该服务由某保险提供，同意协商留用就能领取9元多的现金补贴。同时还能看到有小字提醒，若继续发起退款，将收回此权益，扣款金额以实际为准。

　　也有消费者的截图显示，虽然也是优质客户，但是协商留用既不退现金也不返优惠券，仅仅提示“本单商品已使用优惠券已经过期，退货后无法使用，建议您留用商品”。

　　这也意味着，并不是每件商品都能获得现金补贴，除了现金以外还有优惠券这类比较“鸡肋”的留用补贴，甚至既没有优惠券也没有现金补贴。

　　该保险是商家或消费者购买还是由平台赠送？每经记者获得的《用户授权书》显示，若同意协商留用领取现金补贴，代表消费者已阅读并同意《用户授权书》。

　　该授权书的内容为：“商家已就您购买的该产品向保险公司投保，为实现您的理赔服务，需要您同意收集您的姓名、手机号、地址、身份证照片等保险公司理赔必要资料及信息，并授权将上述理赔必要资料及信息提供给对应的保险公司，以便后续保险公司与您联系核实损失情况、确认理赔方案、进行理赔等。我们非常重视个人信息保护，将严格遵守法律法规要求，认真执行信息安全与隐私保护的相关规定，保护您的个人信息安全。”

　　也就是说，这类保险是由商家购买，不过，授权书并未说明具体投保产品。

　　多家平台都可协商留用

　　每经记者注意到，该保险公司的保险产品涵盖保险保证金、运费险、破损险、晚到赔等130余种。

　　除了在群聊时分享如何“薅羊毛”，每经记者还发现也有人通过视频号教人“薅”协商留用的“羊毛”。

　　另外，“羊毛党”盯上的不仅仅是一家购物平台，其他购物软件也有类似协商留用的做法。

　　在小红书上，有网友分享自己在某平台退货时，会弹出两个选项：第一个是原方案，退款并将商品寄回，也就是正常的退货退款。第二个是新方案，部分退款，商品自行处理，通常由消费者留用。

　　“赔偿到你的余额里面，可以提现。”在微信群里，刘洋还在提醒群友。

　　每经记者打开钱包，在余额里看到，确实有一笔商品留用补偿金，显示可以提现。

　　是否会引发超赔

　　此类保险产品的设计初衷是什么？产品如何定价？目前承保盈利情况如何？对于消费者恶意通过协商留用获得现金的行为，业内有什么看法？

　　对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格在接受每经记者采访时表示，这类产品的设计初衷是将商家原本不可控的退货损耗(如商品折损、物流费)转化为可预测的固定保费，用小额补贴(现金/优惠券)置换高额逆向成本，实现“以赔代退”。

　　“其本质是大数据风控下的博弈产品。”龙格表示，这种保险产品旨在精准识别“犹豫型客户”并挽留订单。

　　针对这类保险产品，如何控制超赔风险？

　　龙格对每经记者表示，核心在于动态定价与精准拦截。通过设置退货原因分级、用户信用画像及行为黑名单，拒绝高风险账户的投保资格，避免普惠式补贴。在理赔端，将确认收货作为补贴生效的前提，并与物流轨迹交叉验证，防止假退货。同时设定单笔赔偿限额与频次上限，通过再保险转移极端风险，防止单次大规模欺诈击穿赔付池。

　　对于“薅羊毛”现象，业内是否有应对办法？

　　“业内主要采用‘分层漏斗’策略。”龙格解释，在不影响正常用户体验的前提下隐形拦截“羊毛党”。具体手段包括：对可疑账号隐藏现金入口(只展示无价值的优惠券)，将现金补贴改为分期到账或抵扣券，拉长审核周期。对于职业化团伙，平台会通过设备指纹与关联账号进行全网封杀，情节严重的，可移送公安机关，对涉嫌保险诈骗的依法追究刑事责任。

　　龙格认为，这类保险产品盈利状况极度依赖风控精度，由于“薅羊毛”现象较为普遍，行业赔付率常年在高位徘徊，综合成本率极易突破100%，属于微利甚至亏损的“走量”型业务。

　　不过，业内人士对此也有不同的看法。

　　资深精算师徐昱琛在接受每经记者采访时表示，这种保险属于责任险的一种，保险公司会和商家约定，当赔付率超过某个范围，比如赔付率超过90%，那么商家也要承担部分赔付责任。另外，这类保险很多是预付制，商家会事先给付保险公司一定金额用来赔付。

　　“比如商家买了1000万元保费的保险，保险公司赔付了900万元，后面再发生赔付就要商家承担部分责任。”徐昱琛对每经记者表示，一般情况下，保险公司和商家会约定固定收取3%~5%的费用。

　　“让保险公司统一赔付，能让消费者更容易接受，也降低商家的售后服务成本。”徐昱琛表示。

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