养老金融：的陕西解法

　　日前，中国人寿保险股份有限公司(以下简称“中国人寿”，股票代码：601628.SH，2628.HK)在陕西举办了主题为“未来国寿向新而行——探寻保障和改善民生的数智金融力量”的“媒体看国寿”调研采访与新闻发布活动。

　　“在全生命周期保障践行中，‘一老一小’、妇女群体始终是重中之重。老年人风险高、女性健康保障需求特殊，这两类群体最需要普惠、贴心、持续的保险守护。”中国人寿陕西省分公司总经理陈纪葵在与媒体沟通时介绍。

　　2015年，中国人寿咸阳分公司在全省率先试点老年人意外伤害保险，从最初的单一险种，到现在已建起覆盖意外身故、伤残、医疗、住院津贴、交通意外的“银龄安康全方位保障体系”，累计承保全市25万余老年人，全力实现“不让一位老人在保障中掉队”。

图：媒体调研采访团在咸阳调研中国人寿发展银龄安康保险项目

　　从“锦上添花”到“触手可及”

　　“一份保障是对父母最好的守护。”

　　咸阳市兴平市丰仪镇高家村村民张强(化名)至今还记得中国人寿“银龄志愿者”来村宣传的这句话。为了让老人多一份保障，张强当天就为父亲投保了银龄安康保险。去年五月，老人因意外不幸离世，全家陷入悲痛。料理后事时，他想起这份保单，拨通了报案电话。

　　“保险公司很快就有人对接，全程协助我们准备材料，没让我们多跑一趟路。”张强说，没过多久，理赔款就打到了账户里。“这笔钱实实在在地缓解了我们那段时间的经济压力，也给了我们一份及时的慰藉。”

　　这样的故事，在咸阳不是个例。它们共同折射出陕西在应对人口老龄化进程中的一项关键探索——如何让商业养老金融不止于“锦上添花”，而是真正成为老年人“触手可及”的护身符。

　　构建“银龄”风险屏障

　　面对陕西60岁以上人口占比超22%的深度老龄化现实，传统养老金融产品往往面临保费相对较高，以及业务办理门槛和理赔流程相对繁琐的痛点。中国人寿咸阳分公司在市民政部门的支持下，十多年前就开始在全省率先试点老年人意外险，逐步构建起一套惠及广泛银发群体的保障体系。

　　这套体系的创新之处在于其独特的筹资与保障逻辑：通过“政府补贴一点、企业让利一点、个人承担一点”的多元筹资，将年保费压缩至百十元级别，却覆盖了意外身故、医疗、住院津贴等高发风险场景。截至目前，中国人寿咸阳分公司已累计承保超25万老年人，提供风险保障总额超158亿元。

　　该公司实施的银龄安康项目精准呼应了“十五五”规划纲要中关于“加快发展多层次、多支柱养老保险体系”的要求，为商业保险深度参与地方养老保障网建设提供了“咸阳样本”。

　　打通长者服务“最后一公里”

　　养老金融的核心不仅是产品设计，更是服务交付的温度与速度。对于不擅长使用智能手机、行动不便的老年群体，复杂的理赔流程往往是获得保障的最大障碍。

　　针对老年人办事不便、理赔难的痛点，中国人寿咸阳分公司组建银龄志愿服务队，深入全市13个县市区开展政策宣讲、上门收取资料、防诈骗宣传教育等服务。柜面网点打造“银龄驿站”，提供健康检测与业务办理一站式服务。客服95519专线开通“银发绿色通道”，实现“一声直达、一键接入、一线即通”，中国人寿寿险APP“尊老模式”以“大字体、简流程、强语音”，让智能服务“无障碍、有温情”。快速响应长者理赔诉求，政保专员上门协助办理手续，配合后台的智能化审核系统，实现了从受理到理赔到账平均仅需1.2小时的“陕西速度”，获赔率达到99.93%。

　　这种“数智后台支撑+人工温情触达”的双轮驱动，既发挥了中国人寿数智变革的技术红利，又保留了金融服务以人为本的真情暖意。

　　推进“保险+健康”服务闭环

　　服务并未止步于理赔。依托线下网点，中国人寿咸阳分公司打造了集健康检测、业务办理、休闲休憩于一体的“银龄驿站”。这里不仅是保险服务点，更成了社区老年人测血糖、量血压、聊家常的“温馨港湾”。这种“保险保障+健康管理+志愿服务”的三位一体模式，正是中国人寿从风险补偿者向全生命周期的健康服务整合者转型的体现之一。

　　正如2026年初陕西省民政厅与中国人寿陕西省分公司座谈时所明确的，未来将重点推广长护险、探索老年人意外险政策联动。

　　从一份百十元的银龄保单，到1.2小时极速到账的理赔体验，再到扎根社区的“银龄驿站”，中国人寿正以“金融为民”的初心，在三秦大地勾勒出一幅“老有所护、老有所安”的普惠养老金融新图景。

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