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五年期：存款
继六大行停售5年期大额存单后，近期部分中小银行停售3年期和5年期定期存款产品。
业内人士认为，银行通过高息揽储匹配高收益资产的经营思路难以为继，长期定存下架，是银行精细化管控付息负债成本的措施。
部分银行3年期存款下架
中关村银行近日发布公告称，自2026年5月30日起，该行营业厅、手机银行App、企业网银等渠道，暂时下架个人、单位整存整取3年期存款产品。已办理的存量整存整取3年存款产品不受本次调整影响，仍按照存入时约定的利率计息，按约定到期兑付或到期转存。
6月3日，中新经纬查看中关村银行App发现，目前该行整存整取栏目中仅剩3个月、6个月、1年和2年的定期存款产品，年利率分别为1.20%、1.40%、1.60%和1.80%，已无3年期和5年期存款在售。与工商银行同期限产品相比，该行年利率分别高出0.40、0.40、0.50、0.60个百分点。
中关村银行已无3年期、5年期整存整取产品来源：中关村银行App除中关村银行外，亿联银行App显示，该行2年、3年、5年期定期存款均为“售罄”状态。蓝海银行客服介绍，该行3年期、5年期定期存款目前都没有额度，2年期定期存款每天开放少量额度。金城银行App打开后弹窗显示，3年期定期存款额度有限，随时下架。
来源：金城银行、亿联银行App还有部分银行下架了5年期定期存款。中新经纬查看各银行App发现，网商银行、华瑞银行、苏商银行、新安银行、三湘银行App目前均无5年期定期存款在售。
不过，也有部分银行App上仍有中长期存款。比如，华通银行仍有3年期、5年期定期存款在售，年利率分别为2.05%、2.10%。众邦银行对部分用户3年期、5年期定期存款年利率分别可达2%、2.05%。新网银行、裕民银行3年期、5年期存款年利率均为1.90%。
有的银行还出现3年期和5年期存款利率倒挂的现象。如客商银行的5年期定期存款年利率仅1%，远低于该行2年期“好客存”1.80%的年利率。振兴银行5年期存款利率1.6%，低于该行专享3年期产品1.9%的年利率。
去年底，就有多家银行下架中长期存款产品。国有六大行以及部分股份制银行先后下架5年期大额存单，部分村镇银行也取消5年期定期存款产品。
业内：高息揽储难以为继
多家银行下架3年期定期存款、调整产品利率，都是行业应对净息差收窄作出的经营调整。
国家金融监督管理总局日前发布的数据显示，2026年一季度末商业银行净息差为1.40%，较去年四季度的1.42%进一步下探，环比回落0.02个百分点，降至历史新低。
分机构看，2026年一季度民营银行净息差为3.62%，居于首位，但季度环比下降0.21个百分点，降幅最大；国有大行净息差为1.29%，环比下降0.01个百分点；股份行和农商行净息差分别为1.54%和1.58%，均下降0.02个百分点；城商行净息差为1.38%，环比上升了0.01个百分点。
招联首席经济学家董希淼对中新经纬表示，部分银行调整大额存单、定期存款等产品发行计划(包括压缩发行规模、下架部分产品等)，主要是为了降低存款利率，压降负债成本。
北京财富管理行业协会特约研究员杨海平对中新经纬分析称，当前的利率环境、资产荒的演进、同业的竞争，迫使民营银行告别“高进高出”的模式，通过高息揽储匹配高收益资产的经营思路难以为继。同时，民营银行净息差管理进一步升级，要求其对存款产品进行精细化管理。
“长期定存下架，本身是民营银行精细化管控付息负债成本的措施，其直接的影响就是进一步压降存款付息成本，间接的影响是告别‘高进高出’的模式，后续发展需要立足深耕区域市场、深度绑定当地场景，持续强化自身数字化能力。”杨海平说。
在董希淼看来，在当前银行净息差处于历史低位的情况下，通过一般存贷业务赚钱的空间被逐步压缩。大力发展财富管理业务，努力赚取手续费，将有助于创造更稳定的非利息收入，优化收入结构，保持营业收入和利润的基本稳定。
在存款利率走低的背景下，储户应如何应对？杨海平表示，目前普通储户已经适应了低息环境。尽管如此，储户还要进一步认识到低息环境的持续性，要充分评估自身的现金流结构和风险承受能力，针对低息环境延续，且金融市场不确定性增强的现实，提升自身资产组合的防御性，在此基础上，通过分散投资争取稳健收益。
文：魏薇
李晓萱
责编：罗琨李中元
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(“中新经纬”微信公众号)
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