储蓄国债入:池个人养老金影响几何
从6月份起,个人养老金可以购买国债了。近期,财政部发行两期储蓄国债,最大发行额达700亿元,设置了个人养老金专属额度,面向个人养老金账户投资者发售。储蓄国债纳入个人养老金产品范围,对于个人养老金与储蓄国债而言,意义不一般。
养老是民生大事,个人养老金是近年来受到广泛关注的一个话题。自2024年12月15日起,参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者,均可以参加个人养老金制度。简单来说,就是个人存一笔钱并进行投资,作为基本养老保险的补充,到退休的时候再多一份收入,也就是多了一重保障。
个人养老金缴费,并非简单的储蓄,而是可以由参加人自主选择、自主决定用于购买符合规定的金融产品,在享受税收优惠政策的同时,还可获取一定的投资收益,这也是个人养老金的吸引力所在。这些钱投向哪些金融产品,成为能否实现资产保值增值的关键。个人养老金是养老钱、养命钱,投资无疑马虎不得,需要慎之又慎。进入个人养老金投资范围的产品应当具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等特征,个人养老金参加人则可以根据自己的偏好选择购买具体产品。
在建立个人养老金制度后,个人养老金产品主要包括保险、理财、基金、储蓄,这次“上新”国债,激起了社会大众的关注与兴趣。此前,由于存在产品同质化严重、收益一般等问题,不少人虽然开了户但不往里存钱,存在“开户热、缴存冷”现象。激活“沉睡”账户、增强个人养老金吸引力,必须优化产品供给,更好地促进资金保值增值。储蓄国债的加入,丰富了养老金参加人的投资产品,个人和市场反响热烈,特别是受到了稳健型投资者的欢迎。
国债特别是储蓄国债为何受到如此大的青睐?道理并不复杂,国债是国家为筹集财政资金而发行的政府债券,由国家信用背书,具有最高的信用度,被公认为是最安全的投资工具,称为“金边债券”。除了安全性高,国债还有保本保息、收益稳定、投资门槛较低等特点,受到很多投资人尤其是风险偏好较低人群的欢迎,有时甚至出现银行网点排长队、“秒光”“一债难求”的景象。
对于个人养老金制度而言,储蓄国债的“入池”是扩大个人养老金参与面、破解账户“休眠”难题的重要契机。按照有关部署,还有必要将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录,推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围;研究开发符合长期养老需求的个人养老储蓄、中低波动型或绝对收益策略基金产品等金融产品。此外,个人养老金还需在提高管理服务水平、完善领取条件和办法等方面持续下足功夫。
对于储蓄国债而言,公众的持续青睐也提出了加强产品创新、做好产品发行的课题。优化期限结构、利率结构,丰富具体品种,除了养老,也可以研究设计建设、教育等专项储蓄国债产品。可以考虑适当增加发行规模,满足投资者的购买需求。发行渠道上,在做好柜面销售的同时,提升电子式储蓄国债的信息化服务水平,让购买更加方便快捷。
投资者也需要掌握金融知识、提升风险意识,科学规划自己的投资和养老。国债按照不同的发售对象划分,分为储蓄国债和记账式国债两大类。储蓄国债直接面向个人销售,在存续期内不可上市交易。记账式国债在存续期内可在市场进行交易。记账式国债则在一级市场主要面向机构投资者发行,上市后,个人投资者也可在二级市场向机构投资者购买,交易价格随市场行情波动,投资者应具有一定投资经验和风险承担能力。投资者只有根据自己的情况与需求进行合理选择,才能更好让资产保值增值,打造更美好生活。(本文来源:经济日报作者:曾金华)
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