贷款明白纸：到底长啥样

　　中新经纬5月20日电(魏薇)近日，中国人民银行发布的《2026年第一季度中国货币政策执行报告》指出：“持续深化明示企业贷款综合融资成本工作。”

　　5月以来，多家中小银行密集落地企业贷款综合融资成本明示工作。与此同时，个人贷款明示新规将于8月落地，企业与个人信贷收费将迎来全面透明化时代。这张备受关注的“贷款明白纸”究竟长啥样、包含哪些内容？

　　“贷款明白纸”长啥样？

　　5月19日，四川隆昌农商银行公众号发布公告称，自2026年5月20日起，客户在该行办理新签订合同的线下贷款业务，在贷款发放前，需与该行签订《企业贷款综合融资成本清单》或《个人贷款综合融资成本明示表》。

　　隆昌农商银行表示，《清单》和《明示表》详细列明了贷款客户需承担的贷款利息支出和各项非利息支出费用，全面反映了贷款客户所负担的各项贷款成本，有利于客户知悉其办理贷款所承担的全部成本。

　　5月以来，包括西藏银行、云南开远农信社、西安雁塔恒通村镇银行等多家银行公告表示，办理新发放企业贷款、小微企业主贷款及个体工商户经营性贷款，在签订贷款合同时，需与银行共同填写《企业贷款综合融资成本清单》。

　　公开信息显示，2024年9月起，中国人民银行在山西、江西、山东、湖南、四川五个省份试点开展明示企业贷款综合融资成本工作。据经济参考报报道，截至2025年9月，全国已有29个省份参与试点工作。

　　成本清单，俗称“贷款明白纸”。综合多家银行发布的公告来看，清单内不仅列明贷款利息，更清楚地列明担保费、保险费、评估费、质押监管费、抵质押登记费、公证费等涉及的各项非利息费用。

　　天津农商银行5月15日微信公众号发布的一张样表显示，成本清单包括告知书、银行利率、其他融资成本明细、企业综合融资成本合计共四项。

　　来源：天津农商银行微信公众号

　　在“银行利率”一栏包括贷款本金、贷款期限、贷款年化利率、担保方式、还款方式、还款周期、财政贴息情况等。

　　“其他融资成本明细”分为银行承担和客户承担两部分，具体项目包含银团贷款费用、担保费、评估费、质押或抵押登记费、质押监管费、供应链平台服务费、贸易融资手续费、中介服务费、过桥费和其他。

　　最后，表格中还将展示企业综合融资成本，包括贷款年化利率(或财政贴息后的实际贷款利率)和企业实际承担的其他融资成本。

　　个人贷款也要明示综合融资成本

　　今年3月，国家金融监督管理总局会同中国人民银行制定了《个人贷款业务明示综合融资成本规定》(下称规定)，要求贷款人开展个人贷款业务时，应当向借款人展示综合融资成本明示表。该规定自2026年8月1日起施行。

　　根据规定，贷款人是指商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、汽车金融公司、消费金融公司、企业集团财务公司、信托公司、小额贷款公司等金融机构和地方金融组织。

　　中新经纬注意到，国家金融监督管理总局四川监管局4月发文，要求“各法人机构力争在2026年6月底全面实施明示个人贷款综合融资成本工作”。

　　金融监管总局、中国人民银行有关司局负责人今年3月在答记者问时介绍，综合融资成本明示表应注明贷款本金金额，逐项列明贷款人及其合作机构收取的各息费项目及其收取方式、收取标准和收取主体，正常履约情形下借款人承担的年化综合融资成本。同时，逐项列明贷款逾期或被挪用等违约情形下的或有成本项目及其收取标准和收取主体。

　　该负责人还称，现场办理个人贷款业务的，应当在签署贷款合同或办理分期前，由借款人在综合融资成本明示表上签字确认。线上办理个人贷款业务的，应当通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表，设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同或办理分期前确认。

　　一家消费金融机构人士对中新经纬表示，该机构目前仍处在内部研讨和业务流程改造阶段，后续有更新的计划，8月1日前会按监管要求完成利率明示并在客户端呈现。

　　“现阶段比较担心客诉压力，尤其是新政策试行过渡阶段，用户对新政策的理解和解读还存在一定差异。”该人士说。

　　招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，明示贷款综合融资成本对借款人而言，将有助于降低综合借贷成本。同时，信息更加透明也让借款人在信息对等的情况下，拥有了比价和选择的自由。对市场来说，这将有效压缩不法贷款中介的生存空间。随着贷款链条上的各项成本在“贷款明白纸”上一览无余，这些中介通过信息差加收费用的空间将大大减少。

　　董希淼指出，对金融机构来说，短期内会对银行的业务模式和中间业务收入带来调整压力。但长期来看，这种规范化将促进金融体系更健康地发展，倒逼机构从“拼渠道”转向“拼服务”。

　　(更多报道线索，请联系本文作者魏薇：weiwei@chinanews.com.cn)(中新经纬APP)

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