存贷款利率新规有何变化对市场和普通人有哪些:影响
中国人民银行日前发布了《人民币存贷款利率管理规定(征求意见稿)》,向社会公开征求意见。时隔二十多年,存贷款利率迎来大修。这部新规在罚息定价、高息揽储等方面都做出了更加明确的规定和修改,新规会给市场和普通人带来哪些影响?
首先,就是逾期贷款的罚息利率从“行政规定”修改为“借贷双方协商”。根据现行规定,借款人如果发生贷款逾期,银行将在合同利率基础上直接加收30%到50%的罚息,挪用贷款上浮50%至100%。这个之前是被定死了的罚息浮动区间。
但是征求意见稿明确,未来贷款逾期或发生其他违约情形时,罚息利率、计息方式乃至宽限期,都由银行与借款人在合同中自主协商约定。也就是说,不再一刀切了,将定价权进一步交给市场。这样一来,对于那些一时疏忽、短期逾期的守信贷款人,银行就可以和他约定相对宽松的惩罚条件,有一个可以体现银行服务水平的容错机制。而对于那些恶意逃废债的,银行可以在合同里约定更严厉的处罚,真正达到严惩失信者的目的。
与此同时,新规征求意见稿全面强化了贷款产品的利率信息披露,规定金融机构在各类渠道营销及办理贷款业务时,必须以明显方式向借款人展示年化利率,并在签订合同时写明年化利率及对应的罚息年化利率。而且明确了,年化利率的计算需包含利息及与贷款直接相关的各类费用。这样,就可以有力遏制贷款营销中可能存在的“低利率”误导宣传,保护我们金融消费者的知情权。
此外,新规首次在规章层面明确定义并禁止了“高息揽储”行为,把它从一种相对软性的劝诫变成了硬性的法规红线,约束力更强,避免银行恶性竞争。
此次修订还首次以明文形式规范了单利、复利两类年化利率的核算方式,要求统一采用自然实际天数计息,也就是按照365天(闰年366天)算作一年,而不再是此前的行业惯例360,这就避免了不同机构计息规则不一样的乱象,让利率本身更精确、公平,避免套利。这也是利率管理向精细化、规范化迈进的重要一步。
对市场和金融机构来说,新规强化了分层治理的格局。在监管底线之上、规则范围之内,金融机构可以放开手脚,最大化释放利率市场化的改革红利。
而对普通人来说,新规使得守信的人更容易获得低价、优质的服务,所以我们应该更加重视自己的信用。长远看去,更规范、更透明、更有序的金融市场,将使得每个守信的人获得更好的金融服务,最终实现整个市场的多赢局面。
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